Para entender la desgracia del pueblo Colombiano, es necesario señalar de manera clara quienes son los artífices de que un alto e injusto porcentaje de los colombianos sean aún más pobres y los pocos ricos sean aun más ricos, en esta noticia se encuentra información importante que señala con cifras como el sistema financiero Colombiano es una de los principales reguladores de la desigualdad y el desequilibrio social (comentario: Yani Vallejo Duque. Kavilando).
Los establecimientos de crédito no solo viven de captar barato y prestar más caro. También sus inversiones son una fuente de robustos ingresos.
Según el Banrepública, al 7 de junio de 2013 el dinero circulante en Colombia ascendía a $308 billones 971.059 millones. De dicha suma, el efectivo en poder del público sumaba $31 billones 753.182 millones. Por su parte, el sistema financiero registraba una cartera de créditos de $244 billones 772.260 millones.
¿De qué tamaño es la banca?
De acuerdo con la Superfinanciera, al 17 de mayo de 2013 los establecimientos de crédito tenían $390 billones en activos, incluyendo a las cooperativas. A los activos le sacan una rentabilidad anual del 2,87% y al patrimonio una del 21,43%.
El 4,8% de los activos, equivalente a $18,7 billone, estaba en caja, para atender el movimiento diario de dinero de sus clientes. El restante 95,2% estaba rentando.
¿A qué le sacan más jugo?
Entre los negocios claves de la banca están sus inversiones, que totalizaban en esa fecha $79,7 billones.
Sin embargo, el mayor volumen de dinero -$62 de cada $100 de sus activos- estaba colocado en créditos y operaciones de leasing con personas naturales y jurídicas.
Total créditos y leasing 244,1 billones
Comercial 133,9 billones
Consumo 72,4 billones
Vivienda 20,6 billones
Microcrédito 7,4 billones
Dentro de los activos también se incluyen los bienes recibidos en dación de pago, los cuales totalizaron $558.365 millones.
Para proteger los créditos se habían realizado provisiones, por $9,1 billones de pesos.
¿Y de dónde sacan la plata?
La banca trabaja, primordialmente, con plata del público. De sus $334,8 billones en pasivos, el 74% corresponde a los depósitos y exigibilidades, o sea el dinero que, más por seguridad que por rentabilidad, le han confiado las personas naturales y las empresas.
Cuentas de ahorro 114,4 billones
CDT 88,4 billones
Cuentas corrientes 37,2 billones
Crédito otros intermediarios 39,4 billones
Otros 6,4 billones
CDAT 219.623 millones
¿A qué tasa captan?
En el caso de los CDT, datos de la Superfinanciera indican que los rendimientos promedio del sistema (20 de junio) son de un mínimo de 1,18% a 30 días y un máximo del 5,45% a más de 360 días. En los CDAT, el promedio va del 0,95% para un título entre 2 y 14 días y el 5,18% efectivo anual de 181 días en adelante.
¿A qué tasas se presta?
En promedio, los establecimientos de crédito cobraban (3-7 de junio) estas tasas efectivas anuales:
Vivienda no VIS 10,79
Consumo 18,28
Tarjeta de crédito persona natural 29,49
Tarjeta de crédito empresarial 28,99
Crédito ordinario 10,52
Crédito preferencial 7,10
Crédito de tesorería 7,55
Sobregiros 25,51
Microcréditos 33,33
Los microcréditos son los más onerosos. A la Superfinanciera, un banco le reportó una tasa del 44,99% y otro del 41,11%, mientras que una compañía de financiamiento comercial reportó 44,92% y otra el 38,11%. Es de indicar que el umbral de la usura está aquí en el 53,45%.
¿Es lucrativo recibir dinero aquí y prestarlo allá?
Los números son estos: a quienes le depositan su dinero, la banca les paga en intereses $3 billones 986.209 millones, de los cuales $2 billones 780.696 millones corresponden al rendimiento de los depósitos y exigibilidades, que son su mayor fuente de recursos.
Y de quienes toman sus créditos, el banquero recoge en intereses $10 billones 222.255 millones, incluyendo los intereses de mora.
Entre intereses que recibe y paga, le quedan a favor $6 billones 236.046 millones.
Ranquin de intereses recibidos
Cartera comercial 3,1 billones
Cartera de consumo 2,8 billones
Tarjetas de crédito 1,2 billones
Leasing comercial 804.209 millones
Cartera de vivienda 799.755 millones
Microcréditos 330.344 millones
Depositos en otras ent. Fras 148.713 millones
Intereses por mora 190. 409 millones
Sobregiros 114.912 millones
¿Les va mejor con las inversiones?
Así es. Además de los créditos, los banqueros realizan diversos negocios financieros, que les dejaron ingresos de $12 billones 875.925 millones. Allí se cuentan desde los beneficios de la transaccion de divisas, hasta los dividendos recibidos y los $2 billones que les cobraron a los clientes por servicios financieros.
¿Cobran por todo?
Prácticamente. Según la Superfinanciera, los costos van desde cero pesos hasta:
Producto Hasta $
Cuenta corriente
Chequera 10 cheques 48.024
Cheque de gerencia 23.500
Retiro ventanilla con volante 10.300
Referencia bancaria 11.100
Copia extracto en papel 11.109
Consignación nacional 12.412
Débito automático 2.800
Cuenta de ahorro
Cuota de administración 8.400 mes
Talonario 85.376 (20 hojas)
Débito automático 3.000
Tarjeta de Crédito Visa Clásica
Cuota de manejo 17.296 mes
Reposición por pérdida y daño 21.402
Avance de efectivo en oficina 10.400
Tarjeta débito
Cuota manejo cuenta de ahorro 9.966 mes
Reposición por deterioro 13.688
Reposición por pérdida 17.003
Retiros cajeros red propia 3.500
Avance de efectivo 7.500
Retiro cajero otras redes 4.084
Consulta saldo tarj débito 18.086
Consulta saldo por teléfono 1.508
Otros
Estudio crédito $25 millones 243.600
Estudio microcrédito $1,5 millones 56.584
¿Las facilidades se cobran?
También es cierto y para ello se requieren robustas plataformas tecnológicas, que cuestan dinero. En 2012 se hicieron más de 2.948 millones de operaciones monetarias y no monetarias, usando medios como estos, con su respectivo peso (%) dentro del total:
Internet 32,28
Oficinas 23,37
Cajeros automáticos 21,46
Datáfonos 11,13
Audiorrespuesta 3,43
ACH * 2,59
Pagos automáticos 2,43
Corresponsales bancarios 2,21
Telefonía móvil 1,11
* ACH es un sistema de transferencia electrónica de dinero entre las entidades financieras.
¿Pero también tienen gastos?
Claro y entre ellos está la remuneración a su personal, con más de $2,1 billones, y las provisiones, por más de $4,8 billones.
Al descontar todos los gastos, hacer depreciaciones, amortizaciones, ajustes por inflación y otras operaciones contables, a los establecimientos de crédito les quedaron como ganancia $4 billones 350.104 millones.
¿Y pagan impuestos?
Sí, por supuesto. De la utilidad le transfiere al fisco $1 billón 17.673 millones.
Eso significa que al final de todo este trabajo a estos banqueros les quedaron como ganancia neta $3 billones 332.431 millones.
